20代・30代・40代・50代で資産形成の優先順位は変わる
20代の資産形成は習慣づくりを優先する
20代は収入や貯金がまだ少ない場合がある一方、長い運用期間を確保しやすい年代です。資産形成 20代 おすすめの方法を考える際は、最初から高い収益を狙うより、少額でも毎月積み立てる習慣をつくることを優先しましょう。
資格取得や仕事に必要なスキルなど、自分の収入を高めるための支出も資産形成につながります。投資額を増やすために生活費や学習費まで削る必要はありません。
30代はライフイベントと資産形成を両立する
30代では、結婚、出産、住宅購入などの予定によって必要なお金が大きく変わります。数年以内に使う予定のある資金を投資へ回しすぎないよう、目的別に口座や資金を分けることが重要です。
住宅購入を予定している場合は、頭金だけでなく、引っ越し費用、家具・家電、税金、修繕費なども考慮して資金計画を立てます。
40代は現在地と将来の不足額を確認する
資産形成 30代 40代では、収入が増えても教育費や住宅費が大きくなり、思うように貯蓄できないことがあります。40代では、保有資産、住宅ローン、退職金の見込み、公的年金の見込額などを整理し、老後までに準備したい金額を見直しましょう。
積立額を急激に増やすより、固定費の見直しや家計の黒字化を進め、継続可能な金額を確保することが大切です。
50代の資産形成は増やすことと守ることの両立が重要
資産形成 50代では、退職までの期間が短くなるため、保有資産をすべて値動きの大きい商品に移す方法は慎重に検討する必要があります。退職後に使う時期が近いお金は預貯金などで確保し、長期間使わない部分だけを運用する考え方が基本です。
50代から投資を始めること自体が遅いとは限りません。ただし、短期間で資産を大幅に増やそうとして過度なリスクを取ると、退職直前の価格下落による影響が大きくなります。
NISAによる資産形成シミュレーション
「資産形成 シュミレーション」と表記されることもありますが、一般的な表記は「資産形成シミュレーション」です。シミュレーションでは、毎月の積立額、積立期間、想定利回りを入力し、将来の資産額を試算します。
NISAは、口座内で購入した対象商品から得られる売却益や配当・分配金が非課税になる制度です。2024年からの制度では、つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円で、合計年間360万円まで利用できます。非課税保有限度額は合計1,800万円で、そのうち成長投資枠は1,200万円が上限です。
毎月3万円を20年間積み立てる例
毎月3万円を20年間積み立てた場合、元本の合計は720万円です。仮に毎月積立を行い、年率3％で運用できたと仮定すると、20年後の試算額は約985万円です。
- 毎月1万円・20年間・年率3％：約328万円
- 毎月3万円・20年間・年率3％：約985万円
- 毎月5万円・20年間・年率3％：約1,642万円
この計算は、毎月一定額を積み立て、運用期間中の利回りが一定だったと仮定した単純な試算です。実際の投資信託の価格は上昇と下落を繰り返し、手数料や商品の運用状況によって結果は変わります。将来の利益を保証するものではありません。
NISA資産形成シミュレーションで確認したい項目
- 積立元本はいくらになるか
- 想定利回りを低くした場合でも目標に届くか
- 価格が下落しても積立を続けられる金額か
- 教育費や住宅費と積立時期が重ならないか
- 運用期間を短くした場合に不足額がいくらになるか
高い利回りだけを入力すると、現実より楽観的な結果になりやすいため、複数の条件で比較することが重要です。運用益をゼロとしたケースも確認しておくと、積立元本だけでどこまで準備できるかがわかります。
資産形成の平均貯金額は中央値と一緒に確認する
J-FLECの「家計の金融行動に関する世論調査2025年」では、金融資産保有額の平均値は単身世帯で919万円、二人以上世帯で1,940万円でした。一方、中央値は単身世帯で130万円、二人以上世帯で720万円です。
中央値とは、資産額の少ない世帯から多い世帯まで順番に並べたとき、中央に位置する世帯の金額です。平均値は一部の高額保有世帯によって引き上げられる場合があるため、平均貯金額だけで自分の家計を評価するのは適切ではありません。
また、同じ年代でも、単身世帯と家族世帯、持ち家と賃貸、子どもの有無などによって必要な資産額は異なります。平均を超えることを目標にするのではなく、自分の将来に必要な金額から積立計画を逆算しましょう。
資産形成では、商品名の印象やブログの成功例だけで判断すると、自分に合わない方法を選ぶ可能性があります。失敗を避けるための確認ポイントは次のページで解説します。
