カードローン審査では何を確認される？
カードローンを利用するには、必ず金融機関の審査を受けます。審査基準は各社が独自に定めており、すべての項目や合否の判定方法は公開されていません。
日本信用情報機構は、一般的に申込時の属性、借入情報、信用情報機関の情報、各社が独自に保有する情報などを基に、総合的な判断が行われると説明しています。具体的には次のような項目が確認材料になります。※4
- 年齢や居住状況
- 勤務先、雇用形態、勤続状況
- 年収や収入の継続性
- 現在の借入件数と借入残高
- ローンやクレジットの返済状況
- 申込内容と提出書類に相違がないか
- 各金融機関が保有する過去の取引情報
「カードローン 審査通る」と断言できる商品はない
年収が高い、正社員である、他社借入がないといった一つの条件だけで審査結果が決まるわけではありません。また、貸金業者からの借入額が年収の3分の1以内であっても、必ず契約できるわけではありません。
審査結果を事前に保証する広告や、「他社で断られても必ず融資」「ブラックでも問題なし」といった勧誘には注意が必要です。正規の銀行や登録貸金業者は、申込者の返済能力を確認したうえで契約の可否を判断します。
独自審査とは「審査が甘い」という意味ではない
「カードローン 独自審査」という表現は、各金融機関が自社の基準で審査することを指す場合があります。保証会社、審査モデル、自社との取引履歴などが異なるため、同じ申込内容でも結果が異なる可能性はあります。
しかし、独自審査は「信用情報を確認しない」「延滞があっても必ず通る」「返済能力がなくても借りられる」という意味ではありません。信用情報は審査の参考資料として使われ、契約内容、借入残高、返済状況などが登録されています。
正確な申告と必要書類の準備が重要
勤務先、年収、居住年数、他社借入などは、事実に基づいて入力してください。入力ミスや申告内容と提出書類の不一致があると、確認に時間がかかる場合があります。
貸金業者から借りる場合、1社から50万円を超えて借りるとき、または他の貸金業者からの借入分と合わせて合計100万円を超えるときは、原則として収入証明書類の提出が必要です。源泉徴収票、給与明細、確定申告書など、利用できる書類を事前に確認しましょう。※5
カードローンの在籍確認なしは本当？
在籍確認は、申告した勤務先で実際に働いていることを確認する審査手続きです。「在籍確認なし」と紹介されることがありますが、正確には勤務先への電話を行わず、書類や申告内容で確認する商品があるという意味です。
大手消費者金融の中には、原則として勤務先への電話を行わないと公式サイトで明記している会社があります。ただし、提出書類だけでは確認できない場合や審査上必要と判断された場合は、電話連絡が行われる可能性があります。※6
勤務先に知られにくくするための確認項目
- 在籍確認は電話か書類か
- 電話が必要な場合に事前同意があるか
- 電話口で会社名ではなく個人名を名乗るか
- ローンカードや契約書類の郵送を停止できるか
- カードレス契約を選択できるか
- 利用明細をWebで確認できるか
「カードローン バレない」と断言できる方法はありません。スマートフォンの通知、メール、銀行口座の入出金履歴、ATM利用明細、返済の遅延による連絡などから、周囲に知られる可能性があります。
カードローン即日はどこまで信用できる？
「最短即日」や「最短20分」などの表記は、すべての申込者がその時間で借りられることを保証するものではありません。即日利用を希望する場合は、次の条件を確認してください。
- 審査受付時間と契約手続きの締切時間
- 本人確認書類をすぐ提出できるか
- 収入証明書類が必要になる金額か
- 振込先の金融機関が即時入金に対応しているか
- 口座開設が必要な商品か
- 土日や祝日の審査に対応しているか
銀行カードローンでも最短当日の審査回答に対応する商品がありますが、申込先の普通預金口座を持っている場合に限られるなど、条件が付くことがあります。急いでいるときほど「最短」という文字だけで判断せず、公式ページの注記まで確認しましょう。
カードローンのおすすめは利用目的によって変わる
金利を抑えたい場合
急いでいない場合は、銀行カードローンや取引銀行のローンを中心に、希望限度額に対応する上限金利を比較します。住宅ローンや給与振込などの取引による金利優遇がないかも確認しましょう。
急な出費に短期間だけ利用する場合
審査や振り込みの受付時間、無利息期間の適用条件、カードレス契約、返済日などを比較します。無利息期間があっても、期間終了後は通常金利が発生するため、期間内に返せる金額か計算することが必要です。
複数の借り入れを整理したい場合
通常のカードローンを追加で契約するのではなく、借り換え専用ローンやおまとめローンを比較します。毎月の返済額が下がっても、返済期間が長くなれば総返済額が増える可能性があります。
勤務先への電話や郵送物が心配な場合
原則として勤務先への電話なし、カードレス、Web明細、郵送物なしに対応する商品を優先します。ただし、例外条件や返済遅延時の連絡方法まで確認してください。
借り入れ後の負担を大きく左右するのは、毎月の最低返済額ではなく完済までの総額です。おまとめや一括返済で失敗しない方法を次のページで解説します。
毎月の返済額が下がっても、利息まで減るとは限りません。おまとめローンや増額を選ぶ前に確認すべき数字を次のページで見ていきます。
